カードローンまとめる！そんな時に役立つ情報をピックアップ

カードローンをまとめるというのは、今では誰もが知っているカードローンの有効利用です。

例えば、カードローンをまとめる際は、借り換えローン、おまとめローンを選べるようになっています。似たような金融商品と思ってしまいますが、これらには大きな差があるので注意してください。

ローン選びで失敗してしまうと、新しくローン審査を受けることが難しくなるため、事前に、カードローンをまとめる際の基礎知識を知っておいたほうが良いでしょう。

昔から存在する！元々は証書ローンとして人気の金融商品

また、どうして今でも証書ローンという商品名で販売されていないのかというと、それは、証書ローン、おまとめローンには以下のような違いがあるからです。

• 証書ローン：有担保ローン
• おまとめローン：無担保ローン

無担保ローンは、今では珍しいものでは無くなっています。

カードローン、キャッシングローン、クレジットカードといった、有名なローンのすべてが、今では無担保ローンになっているからです。このような違いがありますので、完全に同様の商品と思い込まないようにしましょう。

銀行だけじゃない！消費者金融でもカードローンをまとめることは可能

おまとめローンなど、カードローンをまとめることが可能な金融商品は、銀行のみで取り扱っているわけではありません。

借金の一本化で調べてみるとわかりますが、銀行、消費者金融で同様の金融商品を提供しているのです。

ただし以下のような違いがありますので、今では、銀行カードローンでカードローンをまとめる人が増えてきました。

• 銀行：金利が低く融資限度額が高い
• 消費者金融：金利が平均的で融資限度額も平均的

銀行の金利は2.0～15.0％、融資限度額は300～800万円のものが多いです。それに対して消費者金融の金利は3.0～18.0％、融資限度額は100～500万円というふうに、かなりのバラつきがありますので注意してください。

補足となりますが、金利優遇キャンペーン適用であっても、金利は0.5～2.0％ほどしか下がりません。

稀に金利が一定期間無くなる、金利が半分以下になるという情報を目にすることもありますが、これは、カードローンをまとめる際に適用されるものではないのです。今でも、曖昧な情報が錯綜しておりますので、カードローンを安全にまとめる際は、銀行カードローンを選んだほうが無難でしょう。

即日審査は可能？おまとめローン、借り換えローンの即日審査

具体的には、以下のような目的で販売されている金融商品でしかありません。

• おまとめローン：借金の一本化で借金返済を楽にする
• 借り換えローン：自由にローン契約を移し変える

銀行、消費者金融でおまとめローンの案内を受けると、「返済プランはお決まりですか」のような案内を受けます。

つまり、おまとめローン、借り換えローンも借金返済がテーマになっているので、人によってはプランを相談するなど、相談だけの時間でも数日かかってしまうことがあるのです。

なので、相談時間を減らしてカードローン審査を行わない限り、審査時間が短縮されることはありません。そのため、即日審査カードローンとは別物の金融商品なのです。

なぜ2種類存在する？定番なのは銀行の借り換えローン？

おまとめローン、借り換えローンの補足となりますが、似ているようで別物という性質があるので注意してください。

• おまとめローン：融資限度額に余裕がある
• 借り換えローン：融資限度額に余裕が無い

そもそも、カードローンをまとめるという行為は、債務整理などに頼らず、安全に借金返済するといった名目で、救済措置として銀行、消費者金融で提供している金融商品なのです。

おまとめローンを利用した人の中には、「100万円以上のローン審査に通った」という口コミを残す人もいますが、無尽蔵に融資を行えるわけではありません。10～200万円までの融資に対応していることが多く、人によっては、年収、借金返済の安定感も含めて、200～500万円でも融資可能となるだけです。

そして借り換えローンは、おまとめローンとは違い金利を意識した金融商品となっています。

そのため、銀行の借り換えローンを確認すると、 「低金利で楽々な返済が可能」
、「他社からの借り換えに応えます」といった、借り換えローンに対してポジティブなものが良く見つかるのです。

このような違いが存在するため、今では消費者金融から銀行に借り換える人が増えてきました。

ただし、低金利カードローンの中には10～50万円以上の融資までで、それ以上の融資に対応していないものも含まれますので、利用を検討している借り換えローンがある場合は、本当に自分の要望に沿ったものであるかどうかを確認しましょう。

実はメリットばかり！？まとめるカードローンのメリット

借金の一本化だけでなく、カードローンをまとめる行為には、以下のようなメリットも発生します。

• 総量規制対象外で融資を受けることが可能
• 信用情報の評価が良くなる
• 長期返済が可能となる

総量規制が施行されていなかった頃は、100万円以上のカードローン審査に簡単に通る人が多く、その後、返済能力に見合わない借金をされていたため、借金苦に追い込まれてしまう人も多くいたのです。

その後、カードローンの問題を受けて総量規制が施行されるようになりました。ですが、カードローンをまとめる際、借り換えローンを利用する際は総量規制対象外となります。

人によっては、すでに100万円以上の借金を抱えている人もいるので、このような措置が取られています。

また、カードローンをまとめる行為そのものは、信用情報の評価を下げません。信用情報はカードローン審査時にチェックされる評価なのですが、借金返済を意識して長期ローンを組まれているケースが多いので、むしろ誠実な対応として評価されるのです。

借金をまとめる際のコツ！借金苦を誠実に伝えたほうが効果的！？

カードローンをまとめるという行為は、今では男性だけでなく、女性の利用者も増えてきました。

ですが女性の場合、男性に比べて借金苦に追い込まれてから、ようやくカードローンをまとめるための相談を行うことが多いのです。

その理由の中には、以下のような女性らしい理由が多く含まれるため、銀行、消費者金融も、女性のためのサポートを設けることが増えてきました。

• 低収入なので相談できない
• 借金苦であることを周りに知られたくない
• 男性スタッフとの会話、相談が苦手

男性に比べて女性の収入は、職業にも依りますが特別高いわけではありません。

カードローン審査というと、年齢、年収は必ずチェックされますので、女性の場合、「カードローン審査に受からないのでは」という思いがこみ上げてくるのです。ですが、カードローンをまとめるという行為そのものは、年収も含めて適切な対応を取ってくれるようになっています。

例えば、年収200万円の女性が、カードローンをまとめる際の借金額が100万円の場合、50回、もしくは60回払いの長期ローンを組ませてくれることもあるので、相談しないままというのはもったいないでしょう。

しかも今では、インターネットのみで連絡が可能な時代になっているため、営業の電話が自宅にかかってくる可能性は少なくなりました。電話対応についても相談できますし、女性スタッフのみで相談したいといった、このような要望にも応えてくれる銀行、消費者金融の数は増えています。

こんな人は審査に落ちる！まとめるカードローンは審査が甘くない

今でも、カードローン審査を行っている金融業者の中には、甘い業者がいると思われることがあります。

カードローンをまとめる際にも言えることなのですが、基本的に以下のような人では、カードローン審査に通らないほど、昔に比べてカードローン審査は厳しくなっているので注意してください。

• 安定した収入を得ていない人
• 過去に金融トラブルを起こしている人
• 本人確認、在籍確認を行えない人

安定した収入とは、勤務先が決まっている状態で長く雇用されている、毎月の収入がほとんど変動しない人のことです。そのため、公務員として勤務されている人であれば、カードローン審査に落ちる可能性はかなり低いでしょう。

補足となりますが、アルバイト、パート、専業主婦の方でも、収入が基準を満たしているようであれば、カードローン契約そのものは可能です。ただし、収入が低いと判断される人では、即日審査カードローンの契約が難しく、カードローン審査にかかる時間も数日はかかると見たほうが無難です。

金融トラブルとは、以下のような金融の利用における違反を言います。

• 債務整理
• 自己破産
• 多重債務

上記の行為がどうしてバレるのかというと、手続きを開始する際に、金融業者に対して通告があるからです。また、金融トラブルのほとんどは、事故歴ありとして登録されるようになっているため、金融トラブルを起こした後は、1～10年ほど金融業者と取引することができません。

本人確認、在籍確認についてもカードローン審査では必須となっています。

一般的なカードローン審査の中には、本人確認、在籍確認をインターネットのみで完了できるサービスもありますが、カードローンをまとめる際は必須となるので注意してください。その他にも、金融業者ごとで定められるルールに沿って、カードローン審査が進むようになっています。

これらの審査条件をクリアされると、晴れてカードローン契約を組めるようになるのです。

審査が甘いと評判！実際は融通が利くカードローンの販売？

おまとめローンは審査が甘いと言われることもありますが、実際は、以下のような特徴を持つ金融商品でしかありません。

• 約定返済が開始となる月を相談できる
• 関係各所への通達を代行してくれる

つまり、おまとめローンは審査が甘いのではなく、審査に対して柔軟で、且つフレンドリーなサービスも心がけている優しいローンとなります。

約定返済についてですが、例えば、1月から約定返済をスタートというのを、2月に変更する相談も可能となっています。人によっては返済そのものが苦しいため、すぐにおまとめローンによる借金返済を開始できない人もいますので、このようなサービスも存在するのです。

関係各所への通達というのは、今までお世話になってきたカードローンの会社、もしくは担当者への通達です。

本来であれば、カードローン契約をされている人が連絡を行い、その後、おまとめローンを運営している会社からも、連絡が入るという流れになっています。ですが今では、多くの人がカードローンをまとめるようになりましたので、細々とした作業を代行してくれる金融業者が増えてきたのです。

補足となりますが、これらのサービスはすべて無料で利用できるようになっています。

利用するとかえって損をする、ペナルティが発生するものではありませんので、カードローンをまとめる際は、これらのサービスについても検討を進めておきましょう。